EVOLUCION DE LOS CREDITOS HIPOTECARIOS

Con este dato, son ya 21 los meses consecutivos en los que baja en tasa interanual el número de viviendas hipotecadas, con disminuciones superiores al 20% desde enero de 2008 (exceptuando abril). No obstante, el descenso interanual de marzo es muy inferior al experimentado en enero y febrero, meses en los que las viviendas con hipotecas se hundieron un 43,5% y un 36,7%. En tasa intermensual (marzo sobre febrero), los datos apuntan a una ligera recuperación, con un repunte del 1,2% en el número de viviendas con hipoteca, frente a la caída mensual del 2,2% experimentada en febrero. En el acumulado del año, la caída de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanza el 36,1% en tasa interanual.
De acuerdo con los datos del organismo estadístico, el importe medio de las hipotecas sobre viviendas bajó un 16% en el tercer mes del año en relación a igual mes de 2008, hasta situarse en 119.067 euros, cifra inferior en un 3,7% a la del pasado mes de febrero. El capital prestado para este tipo de hipotecas superó los 6.243 millones de euros, con un descenso interanual del 37,4% y una caída mensual del 2,6%.
Teniendo en cuenta el total de fincas (rústicas y urbanas), el importe medio por hipoteca constituida se situó en 142.753 euros en marzo, con una descenso del 13,3% respecto al mismo mes de 2008. Durante el tercer mes del año se firmaron 89.229 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas, un 15,5% menos que en marzo de 2008, mientras que el capital prestado bajó un 26,7%, hasta los 12.737 millones de euros.

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EL BANCO CENTRAL EUROPEO VUELVE A BAJAR LOS TIPOS DE INTERES

La reunión del BCE ha decidido allanar el camino al euribor con otra bajada de tipos y reducir el precio del dinero en la zona euro en 25 puntos básicos, hasta el 1%, otro mínimo histórico
- la bajada de tipos mantiene las expectativas de hipotecas baratas durante los próximos meses. Las hipotecas que se revisen anualmente en los próximos meses tendrán una rebaja de hasta el 30%
- se recomienda no olvidar que el precio actual del dinero responde a una situación histórica y excepcional; recomendamos no solicitar una hipoteca echando los números basándose únicamente en la situación actual de los tipos, que sin duda subirán en cuanto la situación económica mejore
- a los que ya están hipotecados les recomiendamos aprovechar las reducciones de cuotas para ahorrar e incluso, si es posible, amortizar parte del préstamo hipotecario para huir del negative equity (tener una hipoteca superior al valor del piso)
¿cómo afectará la nueva bajada al mercado inmobiliario?
en las últimas semanas se ha producido un cambio significativo en la actitud de buena parte de la oferta, la más profesional (promotores y agentes inmobiliarios), que ya no duda en bajar significativamente los precios y llevar a cabo una agresiva política de descuentos que está demostrando que, ante las bajadas , aparecen los compradores y se cierran las operaciones.
Esta aceptación de la realidad por parte de la oferta profesional, unida a los primeros indicios de mejora en la concesión de hipotecas por parte de las entidades financieras, podría desembocar en una ligera mejora de los volúmenes de venta de viviendas. no obstante estimamos que aún es pronto para apostar por cualquier tipo de optimismo.
No ocurre lo mismo con la oferta particular. los propietarios de viviendas usadas están aún lejos de la realidad y siguen sin aceptar la necesidad de rebajar drásticamente sus expectativas si quieren cerrar la venta. muchos confían que a corto plazo la situación mejorará lo suficiente para poder vender al precio que piden. Este desconocimiento del mercado puede llegar a pagarse caro. nuestro consejo es que aprendan de los profesionales: hay que vender cuanto antes.

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¿Podran los bancos obligarte a ampliar la hipoteca si tu vivienda baja de precio?

En 2008 estalló la polémica y el boletín oficial del estado (boe) del pasado sábado la vuelve a avivar .La nueva ley del mercado hipotecario aprobada por el gobierno permitía a los bancos obligar a los hipotecados a poner más garantías sobre la mesa si su casa bajaba un 20% respecto al precio inicial
En la práctica, esto quería decir que si alguien llega a tener una hipoteca por un importe superior al valor de su vivienda, el banco puede obligarle a dejar como garantía bienes adicionales (dinero en efectivo, acciones, inversiones, otras propiedades...) para garantizar que su crédito está respaldado pese a que hubiera pagado puntualmente siempre sus cuotas
Dada la alarma que originó en 2008, el asunto ha permanecido adormilado y la mayoria pensaba que había caido en el olvido y que no se aplicaría. sin embargo, el BOE del pasado sábado actualiza la normativa . La actualización publicada en el BOE tras ser aprobada por el consejo de ministros, no elimina la cláusula, simplemente matiza los momentos en los que el banco puede activarla
La norma dice literalmente: "Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites [...], la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza"
La novedad, según los expertos, es que precisa cuándo podrán hacer uso los bancos de esta norma entre particulares. El BOE señala que si el deudor es una persona física, el banco no puede activar esta norma hasta que pase un año en el que se mantenga que la hipoteca es superior al precio del piso "a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable" antes de exigirse la ampliación de la hipoteca

Indica que tras ser requerido por el banco, el deudor puede optar por:
1) la devolución de la totalidad del préstamo

2) la devolución de la parte de la hipoteca que sobrepase la tasación

Ejem:

si alguien compró una casa por 300.000 euros y abrió una hipoteca por 240.000 euros, si su casa llega a valer 200.000 euros (un 33% menos que al principio) el banco puede exigirle que pague o garantice con otros bienes la diferencia entre esos 200.000 euros y la hipoteca que le quede pendiente

El BOE añade que si pasados 2 meses desde que le fuera requerida la ampliación de la hipoteca no lo ha hecho o abonado, se dará por entendido que ha optado por la devolución de toda la hipoteca, que le será "inmediatamente exigible" por el banco
Cuando el precio de la vivienda subía y subía no había problema de que el valor del inmueble fuese inferior al de la hipoteca (un fenómeno conocido como negative equity), pero ahora es un riesgo más que real en algunas zonas y para algunas personas
Los expertos resaltan que la medida, lógicamente, se puede aplicar, pero que sería tremendamente impopular y que incluso cabrían alegaciones ya que los afectados podrían decir que la tasación que se hizo en su día fue elevada. Señalan que no creen que a los bancos les interese aplicarla si el cliente está pagando la hipoteca sin fallos
También han surgido las críticas de los que piensan que esto es una forma de traspasar el riesgo de los bancos a los clientes
En 1929 ya se hizo, se hincho el crédito de forma desproporcionada y después se cerro el grifo del crédito con lo que no había liquidez para pagar las deudas

Toda esta situacion unida a la crisis, está provocando una bajada del precio de las viviendas , que unida a la bajada del euribor , hace que un comprador pueda pagar hasta un 40 % menos de cuota hipotecaria mensual que la que tendría que haber pagado por la misma vivienda en el 2007

¿ ha llegado ó no ha llegado el momento del comprador ?

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CLAUSULAS HIPOTECARIAS: SUELO Y TECHO

Están apareciendo en los contratos hipotecarios de algunas entidades financieras y fijan un suelo y un techo del interés a pagar por un préstamo hipotecario. Por ejemplo, dicen que el suelo será del 2,5 % y el techo, del 12 %. Eso quiere decir que, si el Euribor baja por debajo del 2,5 %, no te rebajarán el recibo de la hipoteca. Si el Euribor sube por encima del 12 %, no te cobrarán más de ese 12%. Es muy importante que miremos el techo, pues de alguna forma nos protege contra subidas excesivas del euribor. Estas cláusulas se pueden negociar con el banco, lógicamente el banco nos pedirá compensaciones.

Euribor de abril del 2009: al 1,77%

El dato diario del euribor, con cuya media de todas las cifras del mes se construye el dato mensual para el cálculo de las hipotecas, ha cerrado el último día del mes de abril en mínimos históricos. tras cerrar ayer en el 1,734%, niveles nunca vistos

La media mensual de abril 2009 ha quedado en el 1,77%, lo que significa una caída de 3 puntos porcentuales respecto al de abril de 2008, y supone cerrar en el nivel más bajo desde que comenzó su andadura en enero de 1999

Supone una sensible bajada respecto al nivel que tenía hace un año (4,82%) y también respecto al de hace seis meses (5,25%)

Las hipotecas que se revisen con los datos de abril tendrán fortísimos recortes de cuota, superiores incluso al 25%. Le adjuntamos un link ofrecido por idealista que te permite personalizar el cálculo según sea tu hipoteca y saber con antelación el importe exacto de tu nueva cuota y el ahorro mensual, que disfrutarás

Puede calcular su hipoteca a los nuevos indices pinchando en :

http://www.idealista.com/news/calculadora/revision-hipoteca

últimos datos mensuales del euribor

marzo 2009 ..´- - - ...1,91%
febrero 2009. . ´´ ´ ...2,14%
enero 2009 - - . .. . -2,62%

diciembre 2008. . . . . .3,45%

octubre 2008 .. .. . .... .5,25%
septiembre 2008 . ... . 5,38%
agosto 2008 . . . .. ..... . 5,32%
mayo 2008 . . . . .. .. . . 4,99%

abril 2008 - -- - - .. . ..4,82%
marzo 2008- - - - - - .4,59%
febrero 2008 - -- - - -4,35%
enero 2008 - -- - - - ..4,50%

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